İhtiyaç kredisi faiz oranları, Temmuz 2025’te Merkez Bankası’nın yaptığı faiz indirimiyle birlikte yeniden şekilleniyor. Bankalar %2.99 seviyesinden kredi vermeye başlarken vatandaş da “Düşüş sürecek mi?” sorusuna yanıt arıyor.

Bankalarda Faiz Güncellemesi: Kredi Çekecekler Dikkat

Merkez Bankası’nın 24 Temmuz 2025’te aldığı 300 baz puanlık faiz indirimi finans sektöründe etkilerini göstermeye başladı. Politika faizinin %43’e çekilmesiyle birlikte bankalar da bireysel kredi ürünlerinde faiz revizyonuna gitti. En dikkat çeken değişiklik ise ihtiyaç kredisi cephesinde yaşandı. Temmuz ayının sonunda birçok banka faiz oranlarını %2.99’a kadar indirdi. Bu oranlar özellikle uzun vadeli kredilerde uygulanıyor.

125 Bin TL İçin Hesaplama Netleşti

Bankaların güncellediği kredi faizleriyle birlikte örnek maliyet hesaplamaları da ortaya çıktı. 125 bin TL’lik ihtiyaç kredisini 36 ay vadeli çeken bir bireyin ödeyeceği aylık taksit tutarı 6.507,78 TL olarak belirlendi. Toplam geri ödeme ise 234.905,08 TL seviyesine ulaşıyor. Bu hesaplamaya kredi tahsis ücreti olarak alınan 625 TL de dahil. Bu koşullarda toplam faiz ödemesi 109.280 TL’yi aşıyor.

Kısa Vade, Yüksek Faiz: 12 ve 24 Ay Vadede Oranlar Arttı

En düşük ihtiyaç kredisi faiz oranı %2.99 seviyesindeyken, vade azaldıkça faiz oranı yükseliyor. Örneğin, 125 bin TL’lik krediyi 24 ay vadeyle çekenler için faiz oranı %3.29 ila %3.49 arasında değişiyor. Aynı kredi 12 ay vade ile alındığında ise oran %3.39 seviyelerine kadar çıkıyor. Uzmanlara göre bu artışın temel nedeni, kısa vadede bankaların fonlama maliyetlerini kurtaramaması.

Bankalar Neden Uzun Vadeli Kredilere Daha Düşük Faiz Veriyor?

3. Göz Danışmanlık Kurucusu Hikmet Baydar, konuyla ilgili milliyet.com.tr’ye yaptığı değerlendirmede bu durumu şöyle açıkladı:

“Uzun vadeli kredi faizleri enflasyonun altında gidiyor. Bunun da sebebi gelecekte enflasyona paralel mevduat faizlerinin de düşeceği beklentisidir. Aksi halde mevcut mevduat faiziyle fonlanan uzun vadeli krediler bankalara zarar yazmaktadır.”

Baydar’a göre bankalar bugün düşük faizli kredi vererek geçici zarar etmeye razı oluyor. Ancak enflasyon ve faizler düştüğünde bu kredilerden yüksek getiri elde etmeyi hedefliyorlar.

Faizlerde Düşüş Sürecek mi? Büyük İndirim Beklenmeli mi?

Gözler bankaların bir sonraki hamlesine çevrilmiş durumda. Ancak Baydar’a göre beklentiler sınırlı olmalı:

“Sınırlı da olsa ihtiyaç kredi faizlerinde düşüş devam edebilir. Ancak çok büyük indirimler beklenmemeli. %2.99 gibi oranlar psikolojik bir sınır. %3’ün altında görünmek kullanıcılar için daha cazip geliyor.”

Bu nedenle %2.70’lere doğru sınırlı bir gevşeme ihtimali bulunsa da kredi çekeceklerin büyük bir faiz indirimi beklememesi gerektiği ifade ediliyor.

Vade Azaldıkça Neden Faiz Artıyor?

Fonlama maliyetinin yüksek olması, bankaları özellikle kısa vadeli kredilerde daha yüksek faiz uygulamaya itiyor. Baydar bu durumu şu sözlerle özetliyor:

“Fonlama maliyeti çok yüksek. Kısa vadede zarar yazmamak için bu maliyetin üzerine çıkılması gerekiyor. Uzun vadede ise hedeflenen enflasyon ve mevduat faizindeki düşüş dikkate alındığından oranlar daha düşük gelebiliyor.”

Yani kısa vadeli kredilerde riskin yüksek olması, faiz oranlarını da yukarı çekiyor.

Yıl Sonu Kredi Faizi Beklentisi Ne Yönde?

Baydar’ın değerlendirmesine göre 2025’in sonuna kadar ihtiyaç kredisi faizlerinde dramatik bir düşüş beklenmiyor. Ancak %29 civarındaki yıllık enflasyon dikkate alındığında, aylık faiz oranlarının %2.70 seviyelerine kadar gevşeyebileceği belirtiliyor. Bu da yaklaşık 30-40 baz puanlık sınırlı bir hareket anlamına geliyor.

En Uygun Kredi Hangi Bankada?

Bankaların faiz oranları hızla değişebiliyor ve kampanyalarla çeşitlilik gösterebiliyor. Ancak genel tabloya bakıldığında kamu ve özel bankalar arasında çok büyük farklar kalmadığı görülüyor. Kamu bankalarının yanı sıra özel bankalarda da %2.99 seviyesinden ihtiyaç kredisi verilmeye başlandı. Özellikle mobil uygulama üzerinden yapılan başvurularda daha avantajlı oranlar sunulabiliyor.

Vatandaşa Öneri: Acele Etmeyin, Kıyaslayın

Finans danışmanları, ihtiyaç kredisi çekecek vatandaşlara şu önerilerde bulunuyor:

Önce faiz oranlarını karşılaştırın.
Toplam geri ödeme tutarına dikkat edin.
Kredi tahsis ücreti, sigorta ve diğer masrafları hesaplayın.
Kredi vadesi düştükçe artan faiz oranlarını göz önünde bulundurun.
Sadece aylık taksit değil, yıllık maliyet oranı (YMO) üzerinden karşılaştırma yapın.